세무 전문가가 말하는 연금저축 병행 전략 (연금저축, IRP, 절세)

연말정산 시즌이 다가올수록 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금)에 대한 관심이 높아집니다. 세무 전문가들은 이 두 금융상품을 병행했을 때 가장 큰 절세 효과를 기대할 수 있다고 조언합니다. 이번 글에서는 연금저축과 IRP를 동시에 활용해 절세와 노후 준비를 모두 잡는 전략을 알아봅니다.

 

연말정산 핵심전략

연금저축의 절세 구조와 장점

연금저축은 대표적인 절세 상품으로, 연간 최대 400만 원까지 납입 금액의 13.2%(총 급여 5500만 원 이하 근로자의 경우 기준, 소득 수준 따라 상이)를 세액공제로 돌려받을 수 있습니다. 이로 인해 많은 직장인과 자영업자들이 연금저축 가입을 통해 연말정산 혜택을 보고 있으며, 장기적으로 노후 자금 마련에도 유리합니다. 연금저축은 보험형, 펀드형, 신탁형으로 구분되며 본인의 투자 성향과 리스크 감내 수준에 따라 선택할 수 있습니다. 특히 연금 개시 후에는 연 1.65~5.5%의 연금소득세가 부과되지만, 일반적인 근로소득세보다 낮아 세금 측면에서 매우 효율적인 금융상품입니다. 정기적으로 납입하면서 복리 효과까지 누릴 수 있어 꾸준한 자산 증식에도 유리합니다.

IRP의 활용법과 병행 장점

IRP는 퇴직금을 포함해 개인이 직접 추가로 납입할 수 있는 퇴직연금 제도로, 연간 최대 700만원(연금저축 포함 시 900만 원)까지 세액공제 혜택이 제공됩니다. IRP는 연금저축과는 달리 퇴직금뿐만 아니라 본인의 추가 납입분까지 포함되며, 공제 한도를 늘릴 수 있어 고소득자일수록 유리합니다. 특히 연금저축과 IRP를 병행할 경우, 최대 900만 원까지 세액공제 한도를 채울 수 있어 연말정산 시 최대 148.5만 원(총 급여 5,500만 원 이하 기준)의 세금을 환급받을 수 있습니다. IRP는 다양한 자산에 투자할 수 있어 포트폴리오 다양화가 가능하며, 본인이 직접 상품을 구성할 수 있는 자유도가 높은 것도 큰 장점입니다. 단, 중도 인출 시 불이익이 있으므로 장기적인 자산 관리가 필요합니다.

연금저축과 IRP로 노후 준비까지

 

세무 전문가의 조언과 병행 전략

세무 전문가들은 연금저축과 IRP를 병행해야 실질적인 절세 효과를 극대화할 수 있다고 말합니다. 우선 소득공제 한도까지 최대한 채우는 것을 1순위 목표로 삼고, 여유 자금이 있을 경우 두 상품에 분산 투자하는 것이 좋습니다. 예를 들어, 연금저축에 연 400만원, IRP에 연 500만 원 납입하는 식으로 한도를 꽉 채우면 효율적입니다. 전문가들은 또한 두 계좌 모두 수수료와 상품 구성에 차이가 있으므로, 수수료가 낮고 수익률이 높은 ETF, 인덱스 펀드를 포함하는 방향으로 자산 구성을 하라고 권장합니다. 연금 수령 시기를 동일하게 조정하거나 분산하여 세금 부담을 낮추는 전략도 병행할 수 있으며, 각 금융기관의 수수료 및 서비스 비교도 필수입니다. 장기적인 관점에서 자산을 운용하고, 세제 혜택을 극대화할 수 있는 방향으로 선택하는 것이 중요합니다.

연금저축과 IRP는 단독으로도 절세 효과가 크지만, 병행하면 더욱 강력한 효과를 볼 수 있습니다. 세무 전문가의 조언처럼 본인의 소득과 지출, 투자 성향을 분석해 두 상품을 전략적으로 활용해 보세요. 지금부터 준비하면 안정적인 노후는 물론, 당장 연말정산에서도 만족할 만한 혜택을 누릴 수 있습니다.

 

## 💬 여러분은 어떻게 연금 설계하고 계신가요?

IRP와 연금저축 중 어느 쪽에 더 비중 두고 계신가요?  
혹시 실전에서 절세 효과를 톡톡히 본 사례가 있다면 공유해주세요!

---

## 🎯 에필로그

세무사와 상담한 뒤 연금저축 전략이 완전히 달라졌어요. 단순히 "가입해두자"가 아니라, 매년 전략적으로 납입하고, 환급액 확인하면서 절세의 재미도 느끼고 있어요. 다음 글에서는 '퇴직소득세 줄이는 방법'도 소개할게요!

---